Nous le savons tous, les taux d’emprunt ont été historiquement bas fin 2019. En effet, les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement / CSA ont été révélateurs pour des acquisitions en France de personnes résidant en France :
- Sur 15 ans : emprunt en moyenne à 0,87%
- Sur 20 ans : emprunt en moyenne à 1,04%
- Sur 25 ans : emprunt en moyenne à 1,3%
Comme il est toujours plus révélateur de concrétiser des données chiffrées par une situation réelle et vécue, je prends l’exemple d’un client expatrié dans un pays étranger, mais ancré dans ses origines basques, qui, en avril 2019 m’avait contacté par recommandation pour investir au Pays Basque, et faire un placement immobilier dans sa ville natale.
Avec son profil d’expatrié mais originaire du pays basque, aux revenus plus que favorables, et avec la situation des taux d’emprunts, il a pu acquérir seul, à St Jean de Luz, sa ville natale, dans le but d’un investissement locatif.
Une banque lui a prêté 200 000 € sur 20 ans, avec un prêt hypothécaire (du fait de sa résidence fiscale à l’étranger) à un taux TAEG ( Taux annuel effectif global ) de 1.5% . Sa capacité d’apport personnel était de 30 000 €, et il a donc pu acquérir au quartier du lac, quartier prisé de St Jean de Luz, à deux pas de la plage, un appartement T3 de 45 M2 alors que son profil d’expatrié avec une résidence fiscale à l’étranger n’était pas des plus favorables pour emprunter dans une banque française.
Mais que va t’il se passer durant cette année 2020 ? Va t’il toujours être aussi intéressant d’emprunter pour financer son achat immobilier au Pays Basque ? Seule la Banque centrale européenne (BCE) a la réponse car c’est auprès d’elle que les établissements bancaires se financent à ces conditions exceptionnelles.
Nous pouvons néanmoins en principe envisager pour 2020 une tendance similaire car la nouvelle présidente de la BCE , Christine Lagarde a mentionné qu’elle maintiendrait le cap actuel. Comme il y a toujours des limites à un principe, ces taux historiquement bas ayant permis au plus grand nombre d’emprunter, cela a accentué l’endettement des ménages et la réduction certaine de la rentabilité des banques.
Les autorités financières sont donc intervenues en suggérant un plafonnement des taux d’endettement à 33% et la suppression des emprunts de plus de 25 ans.
La part des emprunts sur 25 ans devrait diminuer au profit des emprunts sur 20 ans, mais reste à savoir si cela ne vas pas limiter les chances de pouvoir acquérir pour les ménages les plus modestes.
Dans tous les cas, il est toujours temps d’investir dans du locatif ou de réaliser son premier achat sur la côte basque ou dans le pays basque intérieur en profitant de ces conditions favorables permettant au plus grand nombre d’acquérir .
C’est une aubaine pour les acquéreurs de ce début d’année 2020 qui reste propice pour une acquisition. En effet, l’indice de référence généralement utilisée par les banques pour établir les taux fixes continue de se maintenir en dessous de zéro. Cela est un avantage inédit.
La question qui subsiste est celle de l’emprunt sans apport.
Je cite l’exemple d’une jeune cliente de 23 ans, entrée dans la vie active depuis peu, ayant décrochée un CDI, qui n’a pas d’épargne mais qui a le projet de devenir propriétaire au pays basque qui pensait ne pas pouvoir réaliser son projet mais je l’ai rassurée en lui disant qu’elle pourrait avec son salaire convenable et son CDI obtenir un prêt immobilier même sans emprunt; elle est donc partie voir sa banque et nous commencerons bientôt à se mettre en quête pour lui dénicher son futur cocon vers Bayonne ou environ, comme Ustaritz, Arcangues, Arbonne etc ….
Il est vrai que ne pas mettre d’apport dans son emprunt immobilier amène un taux d’intérêt plus élevé de l’emprunt, mais pas de panique, cela peut être compensé par une assurance emprunteur plus abordable. Certaines banques prêtent sans apport alors lancez vous si, comme ma cliente, vous êtes dans ce cas.
Pour conclure
Il est encore temps d’acquérir au Pays basque, sur la côte ou dans l’intérieur comme Espelette, Cambo les bains, Souraide, St Pée sur Nivelle où les prix restent bien plus abordables que sur la côte. Néanmoins, l’avenir concernant ces taux historiquement bas reste incertain.